匈牙利保险业高管：市场增长乏力，结构性保障不足成隐忧

布达佩斯——在近期举行的保险业圆桌讨论中，匈牙利多家主要保险公司负责人分析了市场面临的挑战与增长前景。与会者包括安联匈牙利保险公司（Allianz Hungária Biztosító）首席执行官鲍乔·盖尔盖伊（Bacsó Gergely）、CIG Pannónia保险公司首席执行官费达克·伊什特万（Fedák István）、Union保险公司首席执行官哈瓦斯·加博尔（Havas Gábor）、Groupama保险公司首席执行官亚历山大·让让（Alexandre Jeanjean）以及Gránit保险公司首席执行官尼拉希·本采（Nyilasy Bence）。

市场增长动力与障碍 鲍乔·盖尔盖伊指出，保险并非家庭优先考虑的产品，可支配收入的显著增长才是市场最大的推动力。然而，匈牙利家庭的财务决策机制与发达西方国家不同，大量资金仍以银行存款形式持有。

费达克·伊什特万强调，应通过国家监管工具加强自我保障领域，目前这方面存在缺失。

保障不足与财富集中 哈瓦斯·加博尔表示，非寿险市场与GDP关联性最强，而在寿险领域，财富极化可能是决定性因素：社会总财富约70%集中在最富有的十分之一人口中。保险公司虽面向大众，但其储蓄产品的增长动态仍落后于国债和投资基金。自2014年引入以来，经通胀调整后可用于养老保险的国家补贴价值已下降近一半，这意味着国家对自我保障的实际支持在减少。

亚历山大·让让认为，市场渗透率停滞的主要原因是家庭没有足够资金考虑集体保险保障。他指出，匈牙利存在结构性保障不足问题，中东欧地区获得保险比西欧国家更困难，而追赶型国家恰恰最需要保障，这种状况有失公平。

竞争、定价与客户体验 尼拉希·本采认为市场竞争激烈，保险公司效率在提升，成本可能下降，因此近年无需跟随通胀上调保费，但这自然拉低了行业渗透率。

他指出，尽管所有人都将理赔视为保险的主要维度，但在车险中，每100份合同每年仅约2起理赔，即客户平均50年才遇到一次。房屋保险的理赔频率也很低，在这种条件下难以提供任何客户体验。

亚历山大·让让提醒，在线平台过分强调价格竞争，暗示客户存在某种获得最佳方案的“窍门”。这并不存在，应消除市场此类现象，转向提供优质服务并收取相应费用。但首先，保险公司自身必须相信其服务的价值。

数字化与行业特性 哈瓦斯·加博尔举例称，目前匈牙利一次私人医疗咨询费用可能高达5万福林，高得令人无法接受，而在德国可用相同价格获得此类服务；服务提供商的收费已完全失控。雇主重视员工健康，但不愿维持每年上涨10-20%的医疗保险费用，这种态度可以理解。金融科技现象在金融领域也很显著：银行在服务方面日益数字化，而保险公司未能跟进，因此运营庞大的个人网络成为其独特之处。

费达克·伊什特万认为，大多数保险解决方案的销售流程无法完全在线进行，但在某些细分领域可以轻松实现，数字解决方案将在短期内取代其他一切。

鲍乔·盖尔盖伊也指出，这是一个“低频”行业，因此客户对保险公司的印象停留在原地。关键在于当下的相关性：当需要服务时，保险公司的价值才真正显现。

长期增长与平衡 鲍乔·盖尔盖伊表示，只要市场规模固定，就没有显著的回旋余地，任务是让市场增长。不应追求短期目标，而应实现长期、健康的增长，这才是良好运营的标志。

尼拉希·本采强调，保险公司随时可以增长，只需降低保费，但这会导致亏损。提高价格可能有助于盈利，但可能导致客户流失，因此需要良好平衡。

销售挑战与人力资源 关于不断扩大的个人所得税免税范围，哈瓦斯·加博尔表示，人寿保险和储蓄产品是“推动型”产品，需要咨询和激发需求。即使母亲们的工资上涨，她们也不会自动开始在投资连结保险内储蓄。保费收入的增长需要更多顾问接触母亲们，并告诉她们需要储蓄。

费达克·伊什特万介绍，自然人中介数量停止下降是积极进展，但若无变化，情况可能更糟，必须找到中介市场人力资源问题的解决方案。他称，如果现在有100亿福林可用，将用于销售活动。