特朗普政府拟设信用卡利率上限 美国银行业盈利模式面临冲击

美国信用卡业务在2023年为大型银行创造了1460亿美元的收入，主要来自向消费者收取的利息和费用，以及向商户收取的交易手续费。该业务板块目前仍是大型银行最重要的利润来源之一。

然而，这一盈利模式可能面临风险。特朗普政府正在考虑推行联邦层面的信用卡利率上限。尽管该倡议目前因国会支持不足和银行游说集团的强烈反对而在华盛顿陷入停滞，但财政部长斯科特·贝森特在周三的听证会上表示，政府仍在研究这一想法。

银行业警告称，即使是一年期10%的利率上限，也将严重扰乱该业务的运作。信用卡业务实质性地支持了消费者支出，而消费约占美国经济增长的70%。根据第四季度业绩，高利率目前尚未削弱美国人使用信用卡的意愿。

行业数据显示，平均月度余额增加了100亿美元，在第三季度达到6600亿美元。根据费城联邦储备银行的最新数据，信用卡收取的平均利率水平已连续一年多停滞在24%以上。

银行方面表示，未发现消费者财务状况出现令人担忧的迹象。第四季度，延迟还款和核销比率保持稳定，而信用卡支出持续上升。包括Synchrony Financial和美国银行在内的多家贷款机构报告了异常高的还款率，这表明许多家庭正努力更快地偿还债务。

白宫迄今未透露利率上限将如何运作的具体细节。例如，尚不清楚该规定是适用于现有余额，还是仅适用于新购物。尽管如此，行业组织强烈抗议，称任何价格限制都将限制信贷获取，尤其是对信用评分较低的客户。

据媒体报道，政府正在与大型贷款机构就推出一种特殊的、利率为10%的“特朗普卡”进行谈判。

银行高管在投资者简报中更多地提及现有的简化卡产品。例如，花旗集团首席执行官简·弗雷泽强调了该银行的免年费Simplicity卡，该卡为新客户提供21个月0利率的余额转账。她认为，使用该产品比实施一年期10%的利率上限能带来更大的节省。

专家指出，临时性的利率上限本身也不会为大多数持卡人带来显著的缓解。如果对现有余额实施10%的上限，平均负债1734美元的客户每月在利息支出上仅能节省约20美元。

然而，利率限制可能会加速一种趋势，即一些发卡机构越来越倾向于瞄准高收入客户，这些客户能带来更多费用收入且信用风险更低。例如，美国运通在第四季度销售的高端卡数量比一年前增加了8%，同时减少了较低收益的返现卡的营销投入。该公司表示，不计划提供“特朗普卡”。