匈牙利ATM免费取现限额翻倍至30万福林 银行协会警告隐性成本

自2月1日起，匈牙利银行自动取款机（ATM）的每月免费取现金额将从目前的15万福林提高至30万福林。

尽管匈牙利银行协会就该法规发表了措辞严厉的抗议声明，但相关法律已于2025年底由议会通过。该代表银行的机构认为，该措施带来的间接成本远大于其表面的直接收益，并主张应降低交易税，而非提高取现限额。

协会指出，只要对每笔ATM取现征收的、在欧洲处于极高水平的0.9%交易税仍然存在，拟议的措施就只是增加银行扣款的另一种方式。金融机构仍需为限额内的取现支付此税，如同为超额取现支付一样，但这种“免费”服务最终会以其他形式转嫁给银行客户，包括那些因故不使用现金的人。

这项30万福林限额的规定出台之际，匈牙利经济的支付习惯正呈现出明显的双重性。根据匈牙利国家银行（Magyar Nemzeti Bank）2025年发布的支付系统报告，尽管电子支付基础设施覆盖率和银行卡交易数量持续创下纪录——银行卡消费额已升至2019年水平的近三倍——但现金存量仍然非常庞大。事实上，流通中的现金价值在去年9月已超过9.2万亿福林，这表明数字化（即银行卡支付）并未排挤现金使用。

这种“双重”运作模式成本极高：根据央行此前的估计，现金使用的总社会成本可能占GDP的0.4%，即数千亿福林。央行2022年的一份分析报告中提到了3870亿福林的金额。此后现金存量增加，且通胀效应也包含在内，因此年成本可能在4000亿至5000亿福林之间。这笔费用涵盖了纸币的制造、运输、ATM机的维护以及商户处理现金的时间，最终通过商品价格由消费者承担。

尽管现金总量不断增加，但从ATM机提取的金额并未显著增长。而现金存款额则急剧上升，较2019年水平增长超过三倍。这部分原因可归因于支持存款功能的ATM机普及。同时，影子经济也可能在其中发挥作用，例如小额纳税人定额税（kata）的取消。部分被挤出小额纳税人体系、为居民提供服务的行业转向了以现金为主的灰色地带。图表显示的存款浪潮表明，ATM机的功能已发生变化：它们不再仅用于取款，还通过存款在现金回流循环中扮演重要角色。

因此，尽管现代技术本可实现经济的进一步“白化”和交易成本的急剧降低，但监管和税收环境以及影子经济的生存机制，仍将匈牙利货币流通的相当一部分留在了“纸质”世界。

这意味着完全的货币数字化尚需时日，现金将继续存在，问题在于其存量将如何变化。30万福林的ATM限额提升指向了扩张方向，但其确切影响需数月后才能量化和评估。

无论如何，从央行研究（例如关于现金使用习惯的分析）可以看出，现金存量增长的背后，很大程度上是财富储存动机。在不确定的经济环境下，部分民众认为现金是最安全的储备形式，即使在高利率环境下这意味着显著的利息损失（即机会成本）。

相当一部分家庭为应对意外危机或系统故障，会在家中存放较大金额现金。控制需求也强化了对现金的偏好：对许多人而言，实体纸币的减少是追踪支出的主要手段，而数字余额则不被视为可触摸的财富。此外，匈牙利税收制度的特点，尤其是交易税，也使纸币成为一种理性选择，因为与电子交易相比，在取现限额内的操作对用户而言似乎是免费的——尽管事实并非如此。