欧盟金融命脉受制于美 支付系统依赖Visa与Mastercard构成战略风险

布达佩斯/布鲁塞尔——如果华盛顿做出一个地缘政治决定，欧洲的支付系统可能在数小时内陷入瘫痪。收银台的终端机毫无反应，Apple Pay失效，在线订单被系统退回——这并非黑客攻击或技术故障，而是欧洲经济过度依赖美国支付巨头Visa和Mastercard所暴露出的战略脆弱性。

欧洲的“阿喀琉斯之踵”

根据欧洲中央银行（ECB）的数据，2022年，Visa和Mastercard处理了欧元区近三分之二的银行卡交易。在13个欧盟成员国中，根本没有可以替代这两家美国供应商的国内方案。更关键的是，Apple Pay和Google Pay等数字钱包并非独立的结算网络，其底层交易同样依赖Visa和Mastercard的基础设施运行。

这意味着，如果美国因跨大西洋关系恶化而决定限制或切断欧洲接入这些支付网络，影响将是即时且广泛的。跨境支付、大部分在线购物和境外用卡将首当其冲。

“这不是科幻场景”

多位欧洲银行家向媒体表示，这已不再是理论探讨，而是切实的战略风险。一位欧洲银行联盟负责人近期警告称，欧盟亟需减少对Visa和Mastercard等美国支付巨头的依赖。

“我们非常依赖国际支付解决方案，”欧洲支付倡议组织（European Payments Initiative）首席执行官Martina Weimert表示。该组织由16家欧洲银行和金融机构组成，旨在创建一个真正的泛欧洲替代方案。

匈牙利的脆弱性高于欧洲平均水平

当被问及匈牙利在此类中断事件中的脆弱性时，银行业人士给出了明确答复：与欧洲平均水平相比，匈牙利属于风险较高的国家。

匈牙利国内银行卡清算系统（由Giro Bankkártya Zrt.运营）已于十多年前停止运作。此后，国内银行卡交易绝大部分依赖国际卡公司的基础设施。在危机情况下，这将构成严重的依赖。

尽管基于即时支付系统的新解决方案（如2024年推出的Qvik）可在国内提供部分替代，但在国际交易领域，目前尚无真正的匈牙利本土解决方案。

OTP Bank在回应问询时表示，匈牙利拥有高度发达的支付基础设施，其主要参与者确实大部分是美国供应商，但匈牙利在创新竞赛中处于领先地位，许多创新由匈牙利国家银行（Magyar Nemzeti Bank）主导推动。

寻求替代之路漫长

欧盟并非现在才开始讨论过度依赖的风险，相关争论已持续数十年。然而，欧洲实际上却朝着相反方向移动：曾经的欧洲卡系统Eurocard于20世纪90年代初逐步融入Mastercard架构。

目前，一个泛欧洲倡议——基于欧元即时支付系统的Wero——已于2024年启动，目标是创建统一的欧洲数字支付解决方案。但问题在于，它目前用户基础薄弱，远无法替代卡公司的全球网络。长远来看，数字欧元的引入或许能提供解决方案，但这仍处于开发和监管阶段。

共识：依赖是事实，风险需管理

尽管受访的银行家和专家并未看到美国采取此类行动的直接政治意图，但他们也未完全排除这种可能性。共识在于，依赖本身是不争的事实。支付系统是关键基础设施，一旦动摇，影响的不仅是金融，更是整个经济运作、贸易和日常生活。