气候变化推高全球保险成本 匈牙利等欧盟国家面临保障缺口

慕尼黑再保险（Munich Re） 1月发布的报告显示，2025年全球自然灾害造成的保险损失降至1080亿美元。这较经通胀调整后的2024年损失额（1470亿美元）显著下降，主要原因是美国大陆十年来首次未遭受严重飓风损失。瑞士再保险（Swiss Re）12月发布的1070亿美元损失估算与之接近。

在保险损失中，洪水、火灾和严重风暴造成的损失达980亿美元，超过了过去十年经通胀调整后的年均600亿美元水平。

欧洲环境署（EEA） 去年6月的报告指出，2015年至2024年间的全球平均气温比工业化前水平高出1.24–1.28°C，成为有记录以来最热的十年。欧洲是全球变暖最快的大陆。

2025年，包括未投保损失在内的全球自然灾害总损失为2240亿美元，低于十年平均水平，较2024年的3680亿美元有所下降。

EEA于2024年首次发布全面气候风险评估，确定了36种可能在欧洲造成严重后果的气候风险。评估警告称，若不立即采取果断行动，大多数已识别风险到本世纪末可能达到临界或灾难性水平。仅沿海洪水造成的经济损失每年就可能超过1万亿欧元。

1980年至2024年间，极端天气和气候事件在欧盟造成的经济损失估计达8220亿欧元，其中超过2080亿欧元（25%）发生在2021年至2024年。经济损失呈上升趋势，过去四年均位列1980年以来年度经济损失最高的前五年。

经济损失在欧盟各国分布不均。1980年至2024年间，绝对损失最高的国家是德国、意大利、法国和西班牙。人均损失最高的是斯洛文尼亚、瑞士、卢森堡和西班牙。单位面积损失最高的是斯洛文尼亚、比利时、瑞士、卢森堡和德国。

据估计，1980-2024年期间的总损失中，仅有不到20%由私人保险覆盖。各国差异巨大：在保加利亚、克罗地亚、塞浦路斯、立陶宛、马耳他、罗马尼亚和冰岛，覆盖率低于3%；而在比利时、丹麦、法国、卢森堡、荷兰、列支敦士登、挪威和瑞士，覆盖率超过35%。

在匈牙利，2000年至2023年间与气候变化相关的经济损失总计达65亿欧元。其中超过三分之一（39%）发生在2022年，一场历史性干旱在欧盟造成了第二高的人均损失，达每人253欧元。

美国联邦保险办公室（FIO） 2025年1月发布的历史上最全面的房主保险数据显示，由于气候事件成本上升，对数百万美国人而言，房屋保险正变得越来越昂贵且难以获得。

报告基于对2018年至2022年间超过330家保险商和超过2.46亿份房主保险单的分析。数据显示，2018年至2022年间，保险单平均保费上涨速度比通胀快8.7%。受危险天气事件影响的社区房主支付费用远高于其他地区。处于气候风险最高前20%地区的消费者，其支付保费比风险最低的20%地区消费者高出82%。

在高风险邮政编码区，保单续保拒保率也更高，平均比最低风险地区高出约80%。

经济合作与发展组织（OECD） 2023年分析了保险业如何促进气候适应。保险覆盖在保护家庭、企业和政府免受气候灾难财务影响方面发挥关键作用。然而，商业考虑以及技术和监管限制可能制约其充分评估风险、提供信息和激励适应的能力。

安联集团（Allianz SE） 董事会成员Günther Thallinger警告称，极端天气事件的巨大成本可能使金融部门失灵，世界正迅速接近一个保险公司无法为许多气候风险提供保险的温度阈值。他认为这是一场“气候变化引发的信贷危机”。

斯德哥尔摩环境研究所（SEI） 2026年1月的一份报告探讨了保险和再保险行业如何应对这些挑战，并揭示了传统风险转移模式日益显现的局限性。