格拉尼特银行CEO赫格杜什·埃娃：银行业过去十年属于数字化，未来15年将由人工智能定义

格拉尼特银行（Gránit Bank）董事长兼首席执行官赫格杜什·埃娃（Hegedüs Éva）在维也纳举行的“2026年中东欧论坛”上表示，全球银行业在过去二十年经历了三个截然不同的时代，而未来15年将由人工智能（AI）主导。

三个时代的演变

• 黄金时代（2008年前）： 经济强劲增长，银行快速扩张，但风险常被低估，监管相对宽松。互联网和智能手机开始普及，全球银行业的市净率（P/BV）升至2.0以上。
• 危机与复苏（2008年后）： 全球金融危机导致经济衰退，市净率跌破1.0。随后，数字化成为转型的主导力量，客户转向移动和在线渠道，迫使传统银行在实体网点之外大力投资数字发展。
• 人工智能时代（2022年起）： 随着人工智能的兴起，更高的利率环境带来了改善的净息差，同时可持续性、网络安全和数据保护成为战略核心。

数字化的深远影响

赫格杜什指出，数字化与人工智能共同将客户体验和运营效率提升到新水平。尽管全球银行业市净率尚未回到黄金时代水平，但已回升至1.5以上。

具体变化包括：

• 信息技术支出显著增长，而实体银行网点数量急剧减少。
• 使用数字银行和移动应用程序的客户比例持续上升。
• 全球金融市场出现新参与者，不断从传统银行收入中分得更大份额，尽管其比例仍相对较低。

目前，全球银行业信息技术支出达6000-6500亿美元。然而，其中仅约10%用于真正创新，20%用于开发，剩余70%用于维护和运营旧系统。

结构性转变与数据

数字化导致过去十年实体网点数量减半。根据欧洲中央银行（European Central Bank）数据，欧洲已关闭超过八万家银行网点。在匈牙利，过去十年关闭的网点比例达54%。

赫格杜什强调：“‘只能亲自到银行网点办理业务’的旧禁忌已被彻底打破。移动银行不仅在个人客户中，在企业客户中也日益普及。新的数字参与者在用户体验和定价方面都对传统银行构成严峻挑战。”

人工智能的应用与前景

技术变革在客户服务、风险管理、后台运营、法律领域和欺诈预防等方面创造了新机遇。人工智能的应用显著提高了成本效益，同时实现了更个性化的服务。

例如，在2020年由格拉尼特银行在匈牙利率先推出的自助开户服务中，客户身份验证也借助人工智能完成。该银行还推出了“格拉尼特大师”（Gránit Guru）服务，为零售产品客户提供全天候优先私人银行服务。自推出以来，该平台已处理超过6万次沟通，超过80%的客户对其沟通体验评价为“优秀”。