匈牙利央行(MNB)对贷款保障保险市场实施新规 要求扩大覆盖范围并提高透明度

匈牙利国家银行（MNB， Magyar Nemzeti Bank）已针对贷款保障保险市场发布新规，旨在扩大产品覆盖范围、提高透明度并加强消费者保护。

贷款保障保险（hitelfedezeti biztosítások）是一种在投保人死亡、伤残、丧失工作能力或失业时，为其偿还贷款或承担月供的保险产品。目前该市场由九家保险公司主导，且高度集中：三大公司的保费收入占市场总额的77%，五大公司占比高达91%。市场通常与特定银行产品捆绑销售，限制了消费者的选择。

根据MNB的数据，2023年此类保险保费收入超过270亿福林，占保险市场总保费收入的1.8%。截至2024年底，投保人数接近136万，年保费收入超过324亿福林。

监管行动与调查结果 MNB于2024年1月启动了一项专题调查，以评估保险公司是否遵守了欧盟关于保险产品监管的补充规定（POG rendelet），以及这些产品是否提供了足够的“客户价值”（value for money）。此次调查也回应了欧洲保险和职业养老金管理局（EIOPA）于2022年就银行渠道销售的贷款保障保险发出的警告。

调查结束后，MNB对九家保险公司处以总计1.03亿福林的罚款。

新规核心内容 MNB在2025年12月最终发布的建议中，专门针对贷款保障保险提出了详细要求，主要目标包括：

1. 扩大覆盖范围与风险保障：建议保险公司开发新产品，而非简单修改现有产品。新保险应覆盖以下风险：

   • 任何原因导致的死亡。
   • 任何原因导致的50%或以上伤残。
   • 丧失工作能力。
   • 失业。
   • 对于失业或丧失工作能力的情况，保障期应至少延长至9个月（目前市场通常不超过6个月）。保障范围应扩展至包括雇主发起的协商解雇。
   • 建议在承保两年后，不再排除既有病史相关的理赔。

2. 提高成本与利润透明度：MNB规定，保险公司用于利润、成本和中介佣金等的支出，不得超过不含税总保费的70%。对于抵押贷款和“ babaváró” 贷款相关保险，这一比例上限为60%。这意味着预期的赔付率不应低于30-40%。

3. 促进市场竞争与可比性：MNB认为，推出可单独购买（非团体保险形式）的贷款保障保险，并允许其独立销售，有助于促进服务商自由切换、提高产品可比性并激发市场竞争。保险产品不仅应关联新贷款，也应允许为现有贷款增购。此外，在线销售渠道应得到扩展。

4. 审查利润分享协议：MNB建议审查现有的利润分享协议，因为当前做法可能激励保险中介（通常是银行）在追求高销量的同时，倾向于维持较低的理赔支付。

实施时间表

• 对于新推出的贷款保障保险产品，相关机构须从2026年1月1日起遵守新规。
• 对于现有销售的产品，合规截止日期为2027年1月1日。保险公司须从2027年1月1日起评估全部现有保单的客户价值，必要时需向客户提供补偿。
• 此建议不适用于事后附加贷款保障条款的保险（如附加了贷款保障条款的人寿或财产保险）。