欧盟法院就波兰住房贷款案作出裁决：银行无义务详解WIBOR基准利率计算方法

欧盟法院（CJEU）就一宗涉及波兰住房抵押贷款的消费者纠纷案作出裁决，明确了银行在提供与WIBOR等基准利率挂钩的贷款产品时的信息披露义务边界。

案件背景 2019年，一名波兰消费者与一家银行签订了一份为期20年的住房贷款合同，贷款金额约10万欧元。该贷款采用可变利率，其计算基于WIBOR 6M基准利率加上银行设定的固定利差。签约时，波兰几乎所有的抵押贷款均采用与WIBOR挂钩的可变利率。

该消费者随后向波兰法院提起诉讼，指控合同中关于利率的条款不公，因此对其不具约束力。消费者主张，银行未能以可靠、全面且易懂的方式解释WIBOR 6M的计算方法、影响其价值的因素以及银行自身在确定该指标中的作用。消费者认为，由于缺乏这些信息，其无法评估合同的财务后果，却承担了利率波动的全部风险。

欧盟法院的裁决要点 波兰法院将此案提交至欧盟法院，寻求澄清欧盟关于消费者合同中不公平条款的指令是否适用于本案，以及相关条款在缺乏WIBOR具体信息的情况下是否构成不公平。

欧盟法院裁定：

1. 指令适用性：关于不公平条款的指令适用于本案。这不受以下事实影响：基于参考利率的可变利率规则由国内法规定，且WIBOR本身部分受欧盟法律监管。
2. 银行透明度义务的限度：指令规定的透明度要求，并不强制银行向消费者提供关于WIBOR等基准利率方法论的具体信息。在住房抵押贷款领域，银行的信息义务由欧盟法律在多个层面进行规范，但这与对基准利率管理者的要求不同。后者的任务是公布或提供其管理的各指标方法论要点，银行可据此向消费者说明。银行可能提供的补充信息不得歪曲该指标的形象。
3. 条款公平性评估：关于争议条款可能的不公平性，法院指出，WIBOR属于欧盟层面详尽的法律框架范畴，其遵守由相关国家当局确保。因此，鉴于像WIBOR这样的参考指标被视为符合该法律框架，包含该指标的合同条款本身原则上不会在双方之间造成对消费者不利的显著失衡。

核心影响 此次裁决为欧盟范围内涉及基准利率（尤其是WIBOR）的消费者贷款合同纠纷提供了重要的法律指引。它明确了银行在解释复杂金融指标方面的责任边界，强调了对已受欧盟全面监管的基准利率，银行无需详尽解释其计算方法，但所提供的任何信息必须准确、不具误导性。这有助于平衡消费者保护与金融合同法律确定性之间的关系。